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Seguro de accidentes

🕒 Tiempo de lectura 4 min.

No existe persona que pueda afirmar que se encuentra exento de que le ocurra una accidente está mintiendo. 

Es posible que cualquiera sufra accidentes, aunque algunos puedan estar más propensos pero es por este motivo por lo que nacen este tipo de seguros, llamados también seguros personales y tienen su finalidad cubrir riesgos que puedan cernirse sobre la vida, integridad corporal y/o salud. 

Este tipo de seguro como todos los demás nace como instrumento financiero que permita reducir el impacto económico futuro sobre ciertas situaciones, en este caso accidentes sobre la persona y que se realiza a través de un contrato o póliza con una entidad aseguradora que se compromete a cubrir el suceso por lo que se asegure o que se encuentre estipulado en la póliza a cambio del pago de una prima por el cliente.

 ¿Qué es un seguro de accidentes?

Primero deberíamos definir que un accidente puede ser aquel acto o hecho derivado de causas violentas, súbitas, externas e involuntarias que produzcan daños a personas. 

Entendiendo lo que es un accidente, se puede establecer una clara diferencia con otros tipos de seguro, pues en este caso en particular contrario a los seguros de salud o viaje, la cobertura tendrá vigencia sólo en caso de que el hecho que produzca el daño sea producto de un accidente.

El seguro de accidentes tiene como finalidad prestar indemnización ante casos de accidente que tengan influencia negativa en la integridad o vida del asegurado, siempre que estén establecidas en la póliza. 

A pesar de que es posible contratar un seguro de accidente de forma independiente. La protección de riesgos por accidente suele ser incluida en  otros tipos de seguro. 

Se puede adquirir los seguros de accidente individualmente o colectiva. 

Cuando se dice seguro de accidente individual es desde el concepto estricto de cobertura a través de indemnizaciones por caso de accidentes de quien contrate la póliza. Puede incluir también protección para casos de que producto del accidente el asegurado fallezca, en cuyo caso los herederos serán quienes reciban la indemnización o capital por incapacidades, pensiones diarias por estar incapaz de forma temporal y los costes que se incurran por asistencia médica según límites acordados. 

Desde el punto de vista colectivo, tiene la misma cobertura pero tiene característica especial de que son varios asegurados que conforman un colectivo (ejemplo, los trabajadores de una empresa).

 ¿Qué cubre el seguro de accidentes?

Su nombre nos puede indicar de forma sencilla su cobertura. Inicialmente se establecen daños a la integridad física del asegurado producto de accidentes en su vida cotidiana o en el desarrollo de ciertas actividades profesionales. 

Como en todos los seguros, el margen de cobertura a partir de este punto básico dependerá de cada entidad aseguradora y el plan que se pueda adquirir. 

Entre las coberturas generales se encuentra muerte, incapacidades permanentes o totales, así como parciales, consecuencias económicas y gastos sanitarios. 

Hay que aclarar que en cuanto a la cobertura, debe existir una relación de causalidad para que pueda activarse el seguro. 

Lo que se quiere decir, es que la causa debe ser según lo que establecen las leyes de la materia producto de accidentes (violenta, súbita, externa y no intencionada). Esta es la característica principal para que se entienda como accidente y que exista la posibilidad de indemnizar. 

En lo que se refiere al efecto, quiere decir que tiene que existir invalidez temporal o permanente o muerte de quien esté asegurado para que sea acreedor de las indemnizaciones según se haya establecido en la póliza. Lo que también puede incluir la asistencia sanitaria correspondiente para el efecto del accidente.

 Tipos de cobertura

Dejando claro las variaciones que pueden existir en el contrato o póliza que el asegurado constituya con la aseguradora, y que además pueden converger; se incluyen los siguientes tipos como los más importantes.

  • Fallecimiento: es el capital forma de indemnización que será percibido por quienes sean herederos del asegurado o lo que se haya acordado en la póliza. Es posible que el asegurado establezca quién será beneficiario de la indemnización en caso de muerte. 
  • Incapacidad total o permanente: si producto de accidente el asegurado tiene alguna incapacidad total o permanente; es decir, que le imposibilite de forma definitiva se le otorgara parte del capital que se haya acordado de acuerdo a la gravedad de las lesiones. Dichos porcentajes serán establecidos igualmente en la póliza.
  • Incapacidad temporal: en estos casos el tipo de cobertura que se suele acordar es una indemnización diaria de acuerdo al tiempo que se encuentre de baja producto al accidente. 
  • Asistencia sanitaria: cobertura de los costes producto de gastos sanitarios necesitados por el asegurado para lograr curarse, con límites que se van a establecer en la póliza y también condiciones

 ¿Cómo calculan las primas para un seguro de accidentes? 

La prima es lo que debe pagar el asegurado por adquirir el contrato de seguro según plazos que se determinen. Esto dependerá del asegurado y por lo tanto se suelen tomar en cuenta principalmente tres criterios que son:

  • Evaluación del cuestionario de salud en el que se toma en cuenta el estado de salud.
  • La edad.
  • Profesión o actividad que desempeña cotidianamente. 

Algunas entidades aseguradas contemplaran algunas actividades especiales como la realización de deportes de alto riesgo de forma constante y para anexar a los supuestos implicarán aumentos en la prima. 

Los tiempos de cobertura, entre otros que impliquen ampliación de coberturas básicas y que aumenten los riesgos. 

 Diferencia entre seguro de accidentes, vida y salud.

A pesar de que el seguro de accidente puede ser contratado como un complemento de los otros tipos de seguro como lo es vida o salud, no incluyen lo mismo. 

La diferencia que salta como principal, es el hecho de que a pesar de que, por ejemplo: en ambos casos se incluye una asistencia sanitaria. En el caso del seguro de accidentes, solo recibirá indemnización en caso de que la asistencia sea requerida producto de un accidente.

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